9月19日，吴晓波在杭州文博会上正式发布了《2018年新中产白皮书》，报告中探讨了这一代新中产们对国家和社会的影响，以及他们未来引领的发展方向。

其中最大的亮点就是，他从消费、财富、职业、家庭、价值观六个方面阐述了什么是中产阶级？以及他们在这6个方面的观念及表现。

在《2018年新中产白皮书》中，吴晓波用“悬浮中前进的一代”来形容新中产：

他们有“追求自我提升、品质升级的消费观念；优化资产配置，追求财务自由的财富观念；和独立自主、消解权威的理性精神”。

正如吴晓波用数据定义的一样，他们是一群充满欲望和荷尔蒙的人群，他们的目标只有一个：那就是过更好的、更有品质的生活。

在《2018年新中产白皮书》中，吴晓波团队对新中产阶级的“资产配置类别和不同资产的配置程度”进行了调查。他们发现，“投资性房产”与“银行定期存款/理财产品”占比最高，分别占60%和64.5%，这说明新中产阶级具有一定的储蓄财富，并且有具备一定程度的理财经验。

但是我发现，当让这些新中产阶级对自己的理财能力打分时，有50.5%的人对自己的理财能力打5分以下，并且有一半的新中产完全不知道自己的信用状态（个人信用在高度城市化和消费型社会中，对家庭财务起到基础和关键性作用）。

这说明新中产阶级虽然具备较强的理财意识，但其资产配置状况并不完善，亟需学习更多的理财知识。

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什么是资产配置？简单来说就是：不要把鸡蛋放进一个篮子里，要学会“蛋生鸡、鸡生蛋”，从多种途径获取收益。

前段时间，我的朋友桂楠从外地回家探亲，通过了解我知道，现在的她已经今非昔比：虽然在国企挣着一份四五千块钱的工资，但是她却靠投资赚得了更多“睡后收入”。

我记得桂楠从上大学那会儿，就开始在银行买基金了，后来她偷偷告诉我，自己靠基金挣了不少钱。再后来，她用基金挣来的第一桶金，在市里买了房。

现在的她，仅凭收租的钱就可以衣食无忧，完全不需要依靠那点死工资来养活自己，真正实现了财务自由。

每个人都希望实现财务自由，但是如何实现财务自由？吴晓波曾说：如果一个家庭的财产性收入与职务性收入各占一半之时，那么财务自由的曙光便可能出现了。

而这财产性收入就是我们资产配置的结果，它能让我们摆脱对职业的依赖，越来越自信，开始考虑如何过一种自己喜欢的生活。

02

那如何管理好自己的资产？将所有的鸡蛋科学合理地分到不同的篮子中？

首先我们需要盘点自己“可利用资源”的数量；其次科学合理分配，了解配置原则，保证在资产配置过程中不产生较大风险和比例失衡的情况。

No.1 衡量自己的资金状况，量力而行。

在进行资产配置之前，我们首先需要明白自己有多少资产。这里有3个公式，来计算资产拥有量：

现有资产-负债=净资产，

未来能赚的钱-每年支出=每年实际盈余；

每年可利用资产=净资产+每年实际盈余。

算完后，如果自己手上没有多少闲置资金的话，建议每月强制储蓄积累原始资金，为以后的理财之路打好基础；如果有一定的闲置资金，可以根据各类理财产品的投资门槛选择合适的产品。

如果是长期且刚需的目标，如孩子的教育费、家人的医疗费、买房费用等，应以中低风险的投资为主；如果只是为了投资升值，可以适当增加一些风险资产的配置。

这里再给大家强调一下风险级别：

其中中高风险产品包括：股票、黄金、其他资产类型的股票等产品，但入市前需要先做好“功课”；

低风险和无风险理财产品包括：定投、国债、货币基金等，对理财入门者来说是不错的选择。

No.2 普尔家庭资产配置图

普尔家庭资产配置图是全球最具影响力的信用评级机构，通过调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出科学家庭理财方式。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

这一张图包含四个账户，分别是：

短期消费：占比10%，主要保障家庭的短期开销，包括：买衣服，美容，旅游等。

意外重疾保障：占比20%，负责保障突发的大额开销，如重大疾病、突发伤害等。一方面这笔钱用来治愈疾病，另一方面用来购买保险。

投资收益：占比30%，主要是通过投资各种理财产品来为家庭创造高收益，包括投资股票、基金、房产、企业等。

保本升值：占比40%，主要是保本升值，可以缴纳养老金、购买债券、基金、保险等，虽然收益不一定高，但是长期稳定，可以保证本金没有任何损失，并且抵御通货膨胀的侵蚀。

这样的配置，可以让我们更好地规划自己的家庭财产，从而让自己的钱良性稳定的增长。

No.3 关于资产配置的4个原则

（1）31定律

所谓31定律，就是每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的三分之一。

按照31定律设置承受范围内的房贷还款数额，有助于保持稳定的家庭财产状况，保证面对突发状况的应变能力不会下降。

（2）负债50定律理论

除了房贷月还贷的金额要小于月收入的三分之一外，我们还需要再加上其他的负债：比如花呗、信用卡等，所有负债一定要小于自己月收入的一半。

这个定律尤其适用于收入相对较少的人群（月收入1万元以下），保证生活品质不受影响。

（3）小3定律

个人散户投资股票不超过3只。选择小于3只，且熟悉行业或者公司的股票，容易掌握，并且降低投资风险性。

（4）双1 0定律

保险额度不要超过家庭收入的10倍，以及家庭总保费支出应占家庭年收入10%为宜，有助于帮助我们规划合理的保费限额；并且衡量选择的保险产品是否合理。

如年收入20万的白领，他的寿险保障总额度可界定在200万元以下，在能力范围内可买足200万元额度，能力有限就可以减半。而保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。

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也许，大多数人会觉得，现在的问题不是把鸡蛋放进哪几个篮子，而是鸡蛋从哪里来？连资产都没有多少，谈何配置？

如果你还在这么想，那说明你还在用“穷人的思维”看待财富的获取。吴晓波曾在一篇文章中谈到“穷人思维与富人思维的区别”：

穷人思维的人永远觉得积累“还不够”，时机“还未到”，方法“还需研究”，到底要满足多少条件才能做一件事？

其实我觉得：他们自己也不清楚什么时候可以开始行动，因为对他们而言，机会和条件永远没有凑齐的时候。

而富人思维是想到某些事儿，目标定下了，并为之开始筹措资源。

没钱可以借，没人可以请，不懂可以外包，限制可以规避，因为这样的思维，没什么可以拦住他们做事。

所以说，富人最要紧的事情不是钱，而是自己看中的东西有多大的发展前景和获利价值，而他们的资产结构里，多数资产并不是来自于他的职务性收入，而是财产性收入。

正如如同巴菲特所言：一个人一生能积累多少钱，不是取决于他能够赚多少钱，而是取决于他如何投资理财，人找钱不如钱找钱，要知道让钱为你工作，而不是你为钱工作。

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