50.5%新中产理财能力不及格,什么才是最合理的资产分配方式?

2019-10-07 21:05:03 盈海咨询 71

9月19日,吴晓波在杭州文博会上正式发布了《2018年新中产白皮书》,报告中探讨了这一代新中产们对国家和社会的影响,以及他们未来引领的发展方向。

其中最大的亮点就是,他从消费、财富、职业、家庭、价值观六个方面阐述了什么是中产阶级?以及他们在这6个方面的观念及表现。

在《2018年新中产白皮书》中,吴晓波用“悬浮中前进的一代”来形容新中产:

他们有“追求自我提升、品质升级的消费观念;优化资产配置,追求财务自由的财富观念;和独立自主、消解权威的理性精神”。

正如吴晓波用数据定义的一样,他们是一群充满欲望和荷尔蒙的人群,他们的目标只有一个:那就是过更好的、更有品质的生活。

在《2018年新中产白皮书》中,吴晓波团队对新中产阶级的“资产配置类别和不同资产的配置程度”进行了调查。他们发现,“投资性房产”与“银行定期存款/理财产品”占比最高,分别占60%和64.5%,这说明新中产阶级具有一定的储蓄财富,并且有具备一定程度的理财经验。

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但是我发现,当让这些新中产阶级对自己的理财能力打分时,有50.5%的人对自己的理财能力打5分以下,并且有一半的新中产完全不知道自己的信用状态(个人信用在高度城市化和消费型社会中,对家庭财务起到基础和关键性作用)。

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这说明新中产阶级虽然具备较强的理财意识,但其资产配置状况并不完善,亟需学习更多的理财知识。

01

什么是资产配置?简单来说就是:不要把鸡蛋放进一个篮子里,要学会“蛋生鸡、鸡生蛋”,从多种途径获取收益。

前段时间,我的朋友桂楠从外地回家探亲,通过了解我知道,现在的她已经今非昔比:虽然在国企挣着一份四五千块钱的工资,但是她却靠投资赚得了更多“睡后收入”。

我记得桂楠从上大学那会儿,就开始在银行买基金了,后来她偷偷告诉我,自己靠基金挣了不少钱。再后来,她用基金挣来的第一桶金,在市里买了房。

现在的她,仅凭收租的钱就可以衣食无忧,完全不需要依靠那点死工资来养活自己,真正实现了财务自由。

每个人都希望实现财务自由,但是如何实现财务自由?吴晓波曾说:如果一个家庭的财产性收入与职务性收入各占一半之时,那么财务自由的曙光便可能出现了。

而这财产性收入就是我们资产配置的结果,它能让我们摆脱对职业的依赖,越来越自信,开始考虑如何过一种自己喜欢的生活。

02

那如何管理好自己的资产?将所有的鸡蛋科学合理地分到不同的篮子中?

首先我们需要盘点自己“可利用资源”的数量;其次科学合理分配,了解配置原则,保证在资产配置过程中不产生较大风险和比例失衡的情况。

No.1 衡量自己的资金状况,量力而行。

在进行资产配置之前,我们首先需要明白自己有多少资产。这里有3个公式,来计算资产拥有量:

现有资产-负债=净资产,

未来能赚的钱-每年支出=每年实际盈余;

每年可利用资产=净资产+每年实际盈余。

算完后,如果自己手上没有多少闲置资金的话,建议每月强制储蓄积累原始资金,为以后的理财之路打好基础;如果有一定的闲置资金,可以根据各类理财产品的投资门槛选择合适的产品。

如果是长期且刚需的目标,如孩子的教育费、家人的医疗费、买房费用等,应以中低风险的投资为主;如果只是为了投资升值,可以适当增加一些风险资产的配置。

这里再给大家强调一下风险级别:

其中中高风险产品包括:股票、黄金、其他资产类型的股票等产品,但入市前需要先做好“功课”;

低风险和无风险理财产品包括:定投、国债、货币基金等,对理财入门者来说是不错的选择。

No.2 普尔家庭资产配置图

普尔家庭资产配置图是全球最具影响力的信用评级机构,通过调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出科学家庭理财方式。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

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这一张图包含四个账户,分别是:

短期消费:占比10%,主要保障家庭的短期开销,包括:买衣服,美容,旅游等。

意外重疾保障:占比20%,负责保障突发的大额开销,如重大疾病、突发伤害等。一方面这笔钱用来治愈疾病,另一方面用来购买保险。

投资收益:占比30%,主要是通过投资各种理财产品来为家庭创造高收益,包括投资股票、基金、房产、企业等。

保本升值:占比40%,主要是保本升值,可以缴纳养老金、购买债券、基金、保险等,虽然收益不一定高,但是长期稳定,可以保证本金没有任何损失,并且抵御通货膨胀的侵蚀。

这样的配置,可以让我们更好地规划自己的家庭财产,从而让自己的钱良性稳定的增长。

No.3 关于资产配置的4个原则

(1)31定律

所谓31定律,就是每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的三分之一。

按照31定律设置承受范围内的房贷还款数额,有助于保持稳定的家庭财产状况,保证面对突发状况的应变能力不会下降。

(2)负债50定律理论

除了房贷月还贷的金额要小于月收入的三分之一外,我们还需要再加上其他的负债:比如花呗、信用卡等,所有负债一定要小于自己月收入的一半。

这个定律尤其适用于收入相对较少的人群(月收入1万元以下),保证生活品质不受影响。

(3)小3定律

个人散户投资股票不超过3只。选择小于3只,且熟悉行业或者公司的股票,容易掌握,并且降低投资风险性。

(4)双1 0定律

保险额度不要超过家庭收入的10倍,以及家庭总保费支出应占家庭年收入10%为宜,有助于帮助我们规划合理的保费限额;并且衡量选择的保险产品是否合理。

如年收入20万的白领,他的寿险保障总额度可界定在200万元以下,在能力范围内可买足200万元额度,能力有限就可以减半。而保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。

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也许,大多数人会觉得,现在的问题不是把鸡蛋放进哪几个篮子,而是鸡蛋从哪里来?连资产都没有多少,谈何配置?

如果你还在这么想,那说明你还在用“穷人的思维”看待财富的获取。吴晓波曾在一篇文章中谈到“穷人思维与富人思维的区别”:

穷人思维的人永远觉得积累“还不够”,时机“还未到”,方法“还需研究”,到底要满足多少条件才能做一件事?

其实我觉得:他们自己也不清楚什么时候可以开始行动,因为对他们而言,机会和条件永远没有凑齐的时候。

而富人思维是想到某些事儿,目标定下了,并为之开始筹措资源。

没钱可以借,没人可以请,不懂可以外包,限制可以规避,因为这样的思维,没什么可以拦住他们做事。

所以说,富人最要紧的事情不是钱,而是自己看中的东西有多大的发展前景和获利价值,而他们的资产结构里,多数资产并不是来自于他的职务性收入,而是财产性收入。

正如如同巴菲特所言:一个人一生能积累多少钱,不是取决于他能够赚多少钱,而是取决于他如何投资理财,人找钱不如钱找钱,要知道让钱为你工作,而不是你为钱工作。


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